实现长期发展没有其他选择
今天是一个高度开放的时代，全面的科技、金融、贸易和文化交流往来，是任何国家经济繁荣发展的前提。未来技术的发展，金融的发展，经济的发展，都应该跟“开放”这个主题词绑定在一起。

从经济发展史来看，开放经济就意味着自由和繁荣。我们希望看到更开放、更自由的全球经济体系，而在开放经济中对规则的建立、发展模型的完善是需要思考的。如果用一个词来总结中国经济成就和经验，其中最重要的就是“开放”，未来的几十年我们也应该坚定不移的走“开放”这条路。目前中国作为世界第二大经济体，更需要考虑如何在接受、遵守、重塑、引领开放经济的规则。

经过四十年的改革开放，中国和国际经济、科技的交流基本同步，取得了巨大成就。当前，我们难得的站在了所有的技术都突飞猛进、接近成熟应用的时刻：通俗的讲“ABCDEFG” 技术都接近成功应用—人工智能、区块链、云计算、大数据、边缘计算、人脸与生物识别、5G技术…大家可以看到，所有这些技术都快速进入到了应用环节。很多人理解5G认为它无非是2G、3G、4G的升级，但专业的通信人士告诉我们，5G好比电接入大众社会，人类掌握了这个工具，经过早期尝试，可以进到无数新的领域。人类社会最早接触到电的应用，几十年期间主要应用研究电灯，到爱迪生通过自己发明和收购大量电灯专利，在钨丝灯泡一统世界之后，人们才意识到电可以驱动更多电器，可以创造品类繁多的消费电子产品、还可以用在更多的工业领域。今天5G时代意味着我们真正掌握了新工具，不是简单的通讯，也不止是让传输的速度更快，而是意味着它打开万物互联的工具，打开了人和所有机器、所有设备数据交互、开放的新时代。从这个角度看，今天真正的进入到了技术开放的时代。任何一个产业或商业形态，任何服务和商品如果不跟新技术结合，都看不到未来。从社会治理的角度讲，如果新型的规则完善和优化，不去做数字化转型，也看不到未来，这是开放技术带给我们的深层次挑战。经济学大师熊彼特讲过，所有的长期增长都只依靠一个来源，那就是技术和方法创新，这个常识我们不能忘记。

开放金融：回归常识与初心
对经济研究工作者们来讲，目前应该是一个需要回归常识的时代。之前任正非先生接受访谈的万字长文，我认真的拜读了几遍，有很多的洞见，当然更重要的一点是强调了很多常识。在这个快节奏的时代中，我们在竞争、压力、出成绩的过程中往往把初心和常识给忘了。为什么当前的国际竞争聚焦在技术领域，因为所有人理解了科学技术才是第一生产力。我们今天发展的任何技术，作为生产要素目的是让我们的生活更美好、高效、高质量。世界各国都认可技术是创新的来源，不管中国在世界上是怎样的竞争定位，最缺的还是核心技术和创新能力。

金融这几年在中国并不是一个特受欢迎的词，为什么？因为实体经济部门“钱荒”而虚拟金融部门“钱多”，资金脱实向虚的核心原因是实体不赚钱，大家把关注点和注意力都集中到了金融领域，集中在金融牌照、金融产品嵌套空转方面。但金融的本质是服务实体经济，应该说有两个初心：一是帮助实体部门创造和增加信用。不管用什么方式，为实体部门提供什么样的资金产品和服务，本质上是给实体经济创造信用，增进信用和创造价值的过程，金融部门在此过程之中形成了各种各样的债务和权益关系。二是增加金融服务的可获得性，不管它是大企业还是小企业，城市用户还是乡村用户，都有获得金融服务的需求，都有对普惠金融服务的强烈要求。金融工作者在考虑金融和经济的关系上，还是要回归发展的初心，满足老百姓对美好生活的追求。习总书记年初讲金融是国家的核心竞争力，比之前金融是经济血脉的表述进一步提高。在国际化竞争日趋热烈的今天，我们必须要开放金融体系，参与国际化发展，培育金融市场主体和制度体系，构建自己的核心金融竞争力。

正因如此，开放金融在今天有了更深刻和特别的含义。今天的金融机构在坚守普惠初心以外，如何通过智能化的手段，链接各种资源，提供无边界的服务。银行在谈开放银行，证券公司在谈开放的智能投顾，金融科技公司在讨论各种各样的开放平台，这是开放金融百花齐放的季节。

开放银行：是未来金融的新写真
近年来开放银行变成一个特别热的话题，一是银行从业者、客户及合作伙伴都期待这个行业发生一些改变，大家都在讨论或者思考未来的银行会变成什么样，比如数字化转型，比如互联网和无界银行等等。另一个原因可能是不管从全世界还是中国来看，银行业已经很长时间没有变化了，封闭的体系和运作方式，在当前的商业环境中不一定有利，银行必须要向社会各界开放资源，实现融合发展。

开放银行到底要开放什么呢？首先大家基本形成的共识就是银行可以开放技术能力。今天的银行及其金融科技公司都有强大的技术能力，在系统强壮性、高频运算、数据安全等IT能力方面，超过很多行业和多数企业，开放技术能力可行。其次，银行可以开放服务。开放银行从欧盟起步的时候是从开放支付服务开始的，中国比较独特，有一个领先且庞大的第三方支付体系，所以支付服务开放没那么迫切。但另外一些银行服务，比如征信、网络信贷都有大的空间。再比如2019年，中国金融界出现了理财子公司这种特别大的变革，将来在普惠理财这样一些业务和服务能力上，银行能不能开放？不过确实把服务开放出去、开放得好，是一件比较难的事情。第三是银行数据的开放，当然这也是开放银行的核心。数据是一种独特的资源，银行占有、使用和开放数据都必须合规。如果开放的数据涉及客户和交易信息，还要保证数据安全。另外在开放过程中，对数字资产的定价和价值判断也比较复杂，特别是在我国的数据安全和法治的当前形势下，这个问题比较突出。数据层面的开放，无疑是开放银行的精髓，也是最困难的一个领域。

开放银行还涉及到一个话题是向谁开放、如何开放？讨论较多的角度是银行向同行、同业开放，比如大银行向小银行开放，银行向金融科技公司开放等等。更深层次，银行可以向产业领域开放，向产业互联网、产业合作伙伴开放。已经有很好的例子，银行向航空公司、能源公司，向智慧交通、医疗等产业互联网平台的开放，这个想象空间更大。更进一步，银行能不能向C端开放，我们每一个人作为银行的客户，作为自己财富的创造者、拥有者和消费者，我们应该掌握自己的信息、数据和账户体系，掌握我的市场定价。在C端开放银行怎样做，这个问题还需要进一步创新和研究。举个例子，公众特别是中产阶层人士对理财产品的需求非常旺盛。今年国家对互联网金融的整顿治理也已进入第五个年头，对于网络借贷等行业监管越来越严。但客观讲网络借贷和网络理财是在社会发展的既定阶段产生的，某种程度上也是普惠金融的需要，建议开放银行能否在这方面做些事情，填补市场空白。一些创新的银行，可否用开放银行的理念，在网络借贷和网络理财方面做一些创新之举，是特别值得期待的。

当然，关于开放银行，要注意到愿望和现实发展之间的距离。开放银行的始作俑者，英国和欧盟在推动PSD2等，过去四五年并没有做出很成型的模式，而如今在中国一下子热起来了，业界要适当保持冷静。一个商业概念能不能得到很好的实施和推广，有几个前提。首先一个基本前提就是价值原则，要研究有没有创造新价值？有没有特别的商业增值出现？其次是依法合规，要做开放银行，法治、监管、市场环境的完善程度是不是具备？还有就是市场化前提，需要一个公平、透明的环境去做这件事，不是谁强迫谁开放。我们都很清楚中国当前的环境，所以短期内开放银行的发展不会太乐观，但依然需要坚持不懈的做下去。

未来有一天，翻看新时代金融和经济的写真照片，你会发现，它们都无一例外高举着“开放”的风帆。